1，解决不良贷款清收的措施有哪些
1.实行责任清收 严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降;形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。 2.实行协调清收 对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。 3.实行依法清收 对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。 4.实行专组清收 加强领导，高度负责，成立专门清收小组。 5.实行施压清收 先内后外，内外兼收，搞好门前清。灵活通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。 6.实行处置清收 通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。
2，不良贷款清收处置措施是什么？
不良贷款清收处置措施包括责任清收、协调清收、依法清收、招标清收、启动清收、处置清收等。
不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收标准有以现金、银行存款收回不良贷款本息；票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。
本条内容来源于：中国法律出版社《法律生活常识全知道系列丛书》
3，法院清收不良贷款可以采取什么执行措施
展开全部 清收不良贷款措施： 1. 贷款机构转给资产管理公司，由资产管理公司专项负责查收，债务的转让会有一定的经济损失，但一定程度上挽回了部分损失，避免更大的损失。 2. 申请司法判决执行。贷款机构可以通过向法院申请强制执行债务人名下资产。以拍卖债务人名下的资产来挽回损失，拍卖的资产一般低于市价，对贷款本金有一定的保障。 3. 垫资过桥方式，由第三人或第三方机构组织出资垫还银行贷款，原贷款结清，银行重新发放新贷款至垫资方。垫资费用月息费合计约5%~6%（由贷款人承担），贷款人开始新的还贷责任。 4. 贷款机构还可采用资产重组、破产清算、资产置换、债权转股权等方式处置不良贷款。
看到您所述，贷款逾期非主观原因，说明天下还是好人多。关于你说的具体文件因为各个省市农村信用社规定不一样，所以也无法提供，不过根据您所述，贷款于94年贷出，平时也归还过部分贷款本息，这样您若归还，本金必须要全部还清，利息可以打折优惠，这只是根据我们这边的政策说的，具体您还应跟您那里的信用社商谈一下，征得他们的同情，能否少收一点利息
展开全部 查封、扣压、冻结、拍卖不良资产。
4，清收不良贷款措施及建议
措施与建议如下：
(一)实行责任清收。
严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理，形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
(二)实行协调清收。
各社要及时与当地村委会或居民会，通过财政拨补、补贴及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
(三)实行依法清收。
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法起诉，运用法律手段清收不良贷款。
(四)实行启动清收。
要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。
(五)实行处置清收。
对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。
(六)在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。
如何防止不良贷款前清后增
(一)加强不良贷款清收力度，尽最大限度清收不良贷款。
(二)加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。
(三)加强内控制度的管理，以防止新增不良贷款。
(四)加大五级分类中关注类的贷款清收力度，并同时对正常类贷中可能形成不良类的正常贷款的进行监测，以防止新增不良贷款。
(五)对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。
5，商业银行处置不良贷款的具体方式有哪些,可以分点来写吗？给五...
集中处置的方式 不良贷款的处置管理模式,从银行的角度分类,可以分为内部模式和外部模式。我国商业银行多数采用的是内部模式,即银行通过内设机构,自主处置不良贷款。内部模式按照不良贷款的集中度划分,又可以分为以下几种类型: 集中模式。银行在信贷部门之外设立一个独立的部门,专门负责处理不良贷款,称为集中模式。信贷部门产生不良资产后,按照一定的程序,将不良资产全部移交到专门的部门进行处置。集中模式实现了正常贷款和不良贷款的分离管理。 分散模式。银行内部不设立专门的不良贷款处置部门,由原经营部门各自管理处置产生的不良贷款,不同品种的不良贷款由原经营部门负责管理和处置。在分散模式下,银行内部的每个经营部门,既承担经营正常资产的职能,也承担经营不良资产的职能。 半集中模式。介于集中模式和分散模式之间的不良贷款处置模式。通常情况下,银行在总部设立专门的部门归口管理全行不良贷款,实际经营依托各分行的不良贷款管理部门或岗位。由于没有完全实现集中模式,管理上仍然是以层级管理为主,属于以上两种模式之间的过渡模式。目前我国大部分商业银行采取这一模式。
现金清收，起诉与法院合作，数额大的存在问题的可以报经侦，符合核销贷款条件的可以予以核销，贷款重组也算是一种方式 再看看别人怎么说的。
6，银行进行不良资产处置及清收方法有哪些？
1、主动出击法
主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作。
本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。
2、化整为零法
不良贷款往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。
视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。既能维持家庭基本生活，又能逐步归还贷款，直至贷款本息还清。
3、参与核算法
贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的、友好的、知心的。应当经常深入到客户中去，掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因，使客户能欣然接受，进而参与到经营核算中去。
通过真实的会计账目作出进一步研究，提出增收节支的具体措施，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本。并关心客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。
4、帮助讨债法
客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越来越大的现象。面对这种现实，信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。
深入分析、仔细研究，将应收帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的基本思路，亲自参与清理应收帐款。清收成果应以归还不良贷款为先，或部分归还贷款，部分用于经营，而后对客户应继续提供帮助，不能放手不管。
5、借助关系法
对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融合程度，适时谈其用意。
使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。
6、刚柔相济法
面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。避其强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款，然后再进一步开展工作。
7，信用卡逾期清收的措施有哪些？
一，信用卡逾期清收的措施有哪些 如果不及时还款将会影响你的个人征信记录，这是首先的，你逾期了就是不守信用。一旦个人征信上有不良记录，那就将会影响你以后包括各种贷款申请信用卡申请甚至出国等事宜，这不是影响继续刷卡的问题。 所以，建议就是你如果有能力的话还是及时把欠款还上。 长期不偿还欠款的话，不仅会有高额的滞纳金和利息，银行还可能会将这部分欠款划定为恶意透支，也就是恶意透支，银行将会针对长期不还款的持卡人，拥有司法起诉的权利。 实际中，在办理信用卡后，逾期超过三个月或银行催款两次以上还不还款的，银行就会冻结卡片并将其列为禁入类客户，接着银行就会到法院起诉。 二，信用卡逾期借款人怎么办？ 1、先及时致电银行客服协商延期还款 一般多数银行会允许持卡人打电话申请延期还款，延缓期限通常为一周。因此，只要在延缓期限内将钱还上，就可以避免支付滞纳金。 2、可以先支付最低还款额 每家银行都会给信用卡持卡人设定一个最低还款额，只要持卡人能够还上这个最低金额，那么银行就不会收取滞纳金，又不影响持卡人个人信用。 实践中，这个最低还款额为账单金额的10%。 3、要求更改最后还款日 如果最后还款日正好是手头紧张的时候，那么不妨和发卡行协商更改自己的还款截止日期。 根据实际情况，可以把最后还款日选在发工资后的两三天，这样不但有足够的钱还款，也能够避免了在接下来一个月，自己没有节制地消费。
8，如何加强不良贷款清收盘活和管理
(1)负责上报各类报表;(2)承担分理处上报的票据业务审查工作;(3)审核信贷控管工作;(4)信贷管理系统管理工作;(5)企业征信系统工作;(6)风险分析、预警提示工作;(7)做好对分理处或前台部门申报的信贷事项(含五级分类、评级授信等)审查工作，提交上级审议;(8)做好本级权限内或需上报上级备案审查贷款资料的登记工作;(9)对贷款审查委员会及决策人决策后的意见，及时将已批复的贷款资料转交申报社;(10)负责部门文件处理;(11)负责支行不良贷款的清收，及时向领导汇报清收进度;(12)协助各分理处做好不良贷款清收盘活计划的落实工作，做好不良贷款的管理、考核、奖罚执行工作;(13)做好抵债资产变现计划的落实工作，指导各分理处做好抵债资产的管理;(14)对符合不良贷款条件的贷款审查确认及责任人的责任审核工作;(15)建立不良贷款、抵债资产监测台账，定期进行分析;(16)指导分理处五级分类工作，对分类工作提出建议，对级次调整的及时报上级审批，按季建立支行五级分类台帐，为支行提供决策;(17)指导各社完成非信贷资产日常工作，负责完成全区非信贷资产风险分类的统计、汇总;
这是一个比较大的课题，不是一、两句就能说清的。 对于不良贷款的管理，个人认为：一是要建好台账；二是要做好保全工作，为以后的清收作准备；三是要加强动态管理，经常关注借款人的生产经营情况。 对于清收与盘活，个人认为：一是要逐笔逐户分析成因，因人而异抓清收；二是要采取灵活的清收策略，面对现实，把损失降到最低限度；三是对有偿还能力而缺乏偿还意愿的，以强硬的措施，直至依法起诉；四是对有偿还意愿但暂无偿还能力或能力不足的，在完善手续、资料的情况下，可部分收回，借新还旧，制订还款计划，盘活贷款。
9，风险削减措施有哪三种
风险削减措施分为三个部分: 一是预防事故措施，其目的是减少事故发生的可能性。 二是控制事故措施，即用限制事故的范围和时间。 三是降低事故发生后所造成的各种不良影响的措施，有称为风险恢复措施。其中预防事故措施最为重要，任何时候都要高度重视。 让风险削减程度与风险削减过程的时间、难度和代价之间达到平衡。一般情况下，应按下列等级顺选择风险削减措施: （1）消除措施。 （2）预防措施。 （3）减弱措施。 （4）隔离。 （5）警告。
经常使用的风险评估途径包括基线评估、详细评估和组合评估三种。 一、基线评估 如果组织的商业运作不是很复杂，并且组织对信息处理和网络的依赖程度不是很高，或者组织信息系统多采用普遍且标准化的模式，基线风险评估（baseline risk assessment）就可以直接而简单地实现基本的安全水平，并且满足组织及其商业环境的所有要求。 二、详细评估 详细风险评估要求对资产进行详细识别和评价，对可能引起风险的威胁和弱点水平进行评估，根据风险评估的结果来识别和选择安全措施。这种评估途径集中体现了风险管理的思想，即识别资产的风险并将风险降低到可接受的水平，以此证明管理者所采用的安全控制措施是恰当的。 三、组合评估 基线风险评估耗费资源少、周期短、操作简单，但不够准确，适合一般环境的评估；详细风险评估准确而细致，但耗费资源较多，适合严格限定边界的较小范围内的评估。基于次实践当中，组织多是采用二者结合的组合评估方式。
风险评估的三种可行途径 : 1、在风险管理的前期准备阶段，组织已经根据安全目标确定了自己的安全战略，其中就包括对风险评估战略的考虑。所谓风险评估战略，其实就是进行风险评估的途径，也就是规定风险评估应该延续的操作过程和方式。 2、风险评估的操作范围可以是整个组织，也可以是组织中的某一部门，或者独立的信息系统、特定系统组件和服务。 3、影响风险评估进展的某些因素，包括评估时间、力度、展开幅度和深度，都应与组织的环境和安全要求相符合。组织应该针对不同的情况来选择恰当的风险评估途径。目前，实际工作中经常使用的风险评估途径包括基线评估、详细评估和组合评估三种。
风险应对策略的几种方法 风险规避 风险规避是改变项目计划来消除特定风险事件的威胁。通常情况下我们可以采用多种方法来规避风险。例如，对于软件项目开发过程中存在的技术风险，我们可以采用成熟的技术，团队成员熟悉的技术或迭代式的开发过程等方法来规避风险;对于项目管理风险我们可以采用成熟的项目管理方法和策略来规避不成熟的项目管理带来的风险;对于进度风险我们可以采用增量式的开发来规避项目或产品延迟上市的风险。对于软件项目需求不确定的风险我们可以采用的原型法来规避风险。 风险转移 风险转移是转移风险的后果给第三方，通过合同的约定，由保证策略或者供应商担保。软件项目通常可以采用外包的形式来转移软件开发的风险，例如发包方面对一个完全陌生领域的项目可以采用外包来完成，发包方必须有明确的合同约定来保证承包方对软件的质量，进度以及维护的保证。否则风险转移很难取得成功。 风险减轻 风险减轻是减少不利的风险事件的后果和可能性到一个可以接受的范围。通常在项目的早期采取风险减轻策略可以收到更好的效果。例如，软件开发过程中人员流失对于软件项目的影响非常严重，我们可以通过完善工件，配备后备人员等方法来减轻人员流失带 来的影响。 风险接受 准备应对风险事件，包括积极的开发应急计划，或者消极的接受风险的后果。对于不可预见的风险，例如不可抗力;或者在风险规避，风险转移或者风险减轻不可行，或者上述活动执行成本超过接受风险的情况下采用。
10，结构性去杠杆应在宽松流动性下靶向治疗_
影响上半年经济走势的主要因素不是中美贸易摩擦，不是中国经济活力下降，而是结构性去杠杆政策落实不力、不准，盲目的一刀切去杠杆带来的是整体金融过紧，而非真正的杠杆率下降。考虑到中国的高储蓄率和薄弱的股权融资制度基础，当前中国的总体杠杆率并不高，其问题在于杠杆结构不合理，地方债务、企业债务相对较高，且大量低质量债务没有及时调整。
结构性去杠杆，要在保持相对宽松流动性，以免引发金融市场恐慌的前提下，通过精准的靶向治疗去除一批不良资产，提高杠杆质量。同时可以把部分地方债务归并入中央债务，由财政部建立统一的基础设施投资基金，地方基建所需资金由该基金统一举债，基础建设投资项目统一监管，从而让地方债更加透明，提高信用评级，降低利率。
作者：李稻葵
来源：新财富杂志（ID：xcfplus）
对于2018年上半年中国宏观经济的走势，各界的研判莫衷一是、分歧较大。占据主流的观点认为，中国经济出现了需求侧的疲软，其原因包括中美贸易摩擦的危险，因此需要实施一定的稳增长的刺激性政策。
笔者不同意这一判断。我的观点是，中国宏观经济仍在回暖，经济自发增长的动力处于持续恢复之中，最核心的指标是民营经济的投资增速从去年同期的4%，回升到了今年上半年的8%左右。同时，整个实体经济的利润在稳步地回升，经济韧性和可持续性不断增强。
当前宏观经济的乱象，主要是一刀切去杠杆的政策带来的，因此，所有严重依赖外部融资的经济活动明显回落，银行表外业务，包括所谓的影子银行业务规模，与去年同期相比下降了2.1万亿元，这直接导致基础设施投资增速由去年同期的19%，下降到今年上半年的9%。
更重要的是，一刀切的降杠杆措施在资本市场引发了一系列的连锁反应，包括许多上市公司股东往往以股票质押的方式来获得融资，但股价连续下跌引发爆仓危机；此外,目前不少债券难以发行，即便发出了，也会很快跌破发行价。2018年年中，金融市场整体紧张，投资者情绪不稳。
应该说，影响今年上半年经济走势最主要的因素并不是中美贸易摩擦，也不是中国经济自身的活力下降，而在于政策面，结构性去杠杆政策落实不力、不准。
对结构性去杠杆的本质要重新认识
当前一刀切去杠杆的办法是不合理的。打个比方，这好比是癌症病人为了去除癌细胞，大规模减少营养摄入，希望通过节食的方式把癌细胞饿死。这种做法显然达不到目的，因为癌细胞的生命力往往比正常的细胞还要强，大量节食，坏细胞没饿死，好细胞却损伤了。在金融领域，没有外力干预的情况下，不良资产往往比正常的资产更容易得到贷款，因为债权方往往不愿意暴露问题，最喜欢以新债还旧债，贷新款还旧款。所以，在缺乏精准的靶向治疗的前提下，这种盲目的一刀切、靠节衣缩食减少贷款规模的办法去杠杆的办法，所带来的是整体金融的过紧，而不是真正的杠杆率的下降。
要结构性去杠杆，必须对两个问题重新认识。
第一，中国经济的杠杆率总体上并不高，但问题在于结构不合理。一般认为，中国经济中的债务大约相当于GDP的260%，这一总体杠杆比例与美国以及许多发达经济体基本一致,相比于日本350%的总体杠杆率明显是很低的。
一个经济体合理的杠杆率水平，取决于两个因素。其一是这个经济体自身的国民储蓄率的高低，如果国民储蓄率很高，比如像中国或者日本，高达35%以上，那么，自然会有大量的储蓄要寻找投资方向，杠杆率也自然会提高一些。其二取决于经济体的融资结构。如果经济体中的股权融资市场基础不牢固，就像当前的中国经济，包括股权市场的法律基础不完备，如缺乏专门的证券检察院和证券法院，在这种情况下，储蓄者的资金要么从非正式的渠道绕过金融中介机构投资给企业或家庭，要么以债券或银行贷款的方式直接转化为投资，因为债券和银行贷款比之于股权融资，对于违约破产的风险具有更加强硬的约束，而股权融资却很难有这样的明文规定，股权融资的资金使用者可以无期限地不给股东分红。在中国，在股票市场难以得到大力发展的前提下，给定同样的国民储蓄规模，杠杆率当然会高一点。
因此，中国经济目前的杠杆率在260%左右，应该说并不高。问题在于，中国经济的杠杆结构不合理。这一方面表现在地方债务相对于中央债务过高，而地方债务又缺乏一个整体的约束机制。投资者对于地方债的质量比较难于把握。这隐含了金融的风险。另一方面，企业的债务相对而言比较高，需要进行调整，而企业债务较高最主要的问题体现在大量低质量的债务没有得到及时的调整。
笔者做过一个分析，中国规模以上工业企业中僵尸企业占比为7%-10%，即使按5%测算，也有近6万亿元的不良资产需要重组。而金融系统处置不良资产的速度不如人意。根据16家上市银行的财务报表数据，尽管当前不良贷款的处置有所加快，但新增不良贷款的积累速度却在加快，两者相抵，2017年不良贷款余额反而增加近500亿元。2018年一季度，银行不良贷款率回升0.01%至1.75%。按照目前的重组速度，6万亿不良资产至少也需要5年时间才能够清理完成。
第二个认识就是，结构性去杠杆的关键是精准剔除不良资产。根据以上的分析，杠杆本身并不是问题，问题在于要通过去杠杆的精准施策来消除不良债务。
精准落实结构性去杠杆的三要义
相信有关部门已经认识到这些问题，并且会从今年下半年开始逐步作出调整。而基于以上的分析，我们可以得出三个政策预判。
第一，必须在结构性去杠杆的过程中保持相对宽松的流动性。结构性去杠杆本身就容易引发整体金融市场的恐慌，因为这意味着一些不良资产要被处置，由此往往会引发连锁反应，导致好的企业也会被怀疑成为问题企业；同时，不良资产的处置过程，也会导致相关好企业投资于问题企业的资产缩水。
第二，精准剔除一批不良资产。当前中国各主要金融机构，尤其是五大国有银行，不良资产的拨备是足够的，一般都在150%以上，但是这些拨备都没有用到不良资产的化解上。未来一段时间的做法可以是，由监管部门要求这些主要金融机构在一定时间之内处置相当数量的不良资产，比如说，每家大型国有银行半年之内处置总规模500亿元以上的500例不良贷款。这些处置不是以新增贷款的方式把不良贷款重新化为正常，而是真正的重组或者破产。银保监会可以直接对银行处理不良贷款的数量进行考核，灵活处理历史上相关银行工作人员的贷款考核，从而有助于减轻历史包袱，轻装上阵，加快资产重组。同时，建议打破企业间的互保“怪圈”，原则上消除商业银行历史上对不良贷款的互保条约，打掉资产重组的拦路虎。通过这种大规模去除中国经济的癌细胞的方式，大幅度提高杠杆的质量。
第三，把部分地方债务归并入中央债务。地方政府一般不会直接举债，因为地方官员的任期一般是三年左右，所以自然会形成一个举债不问还债的心态。在中国现有的政治体制下，更好的办法是由财政部统一建立一个基础设施投资基金，其角色类似于世界银行，由这个基金与地方政府共同合作，从事地方基建项目的投资，所有地方基础设施建设所需的资金，均由这个基金统一举债。通过这种办法，监督地方政府的行为，也让所有的地方债更加透明，信用评级也能够统一化。
当前中央政府的债务仅仅占到GDP的15%，而包括地方政府关联债务在内的地方债占GDP的30%以上，这是一个非常不合理的结构。地方债务体系一旦统一起来，各种各样的地方政府基础设施项目投资，主要由中央统一发行的债务来完成，相关债券的信用水平会大幅提高，利率也会下降。
我们有理由相信，一旦上述三项调整到位，中国结构性去杠杆的任务将会有序推进，国内外投资者对中国宏观经济的预期能够比较快地稳定下来，资本市场也能够出现一个反弹的走势。未来中国结构性去杠杆的方向和施策的精准度也会明显提高，中国宏观经济的问题以及资本市场的低迷有望从下半年开始得以缓解。
11，如何有效清收逾期贷款
展开全部 （一）加强领导，高度负责，成立专门清收小组。针对义堂支行不良贷款当前现状，支行组织信贷人员进行了一次全面清收，成立了以行长为组长，客户经理及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，取得了理想的清收效果。八月底合计现金收回不良贷款27元，转贷盘活不良贷款87万元。 （二）先内后外，内外兼收，搞好“门前清”。对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。特别是内部职工贷款或者由内部人介绍形成的不良贷款，要从这部分贷款抓起，实行谁受理，谁负责，限期收回，否则，停岗清收，直至完全清收为止。以内带外，在做好自家清的基础上，再逐笔对外部贷款进行清收，从而起到很好的模范带头作用。 （三）“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29万元一笔，于2008年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于2008年8月30日还清了该笔贷款。 （四）灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。 （五）通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。 （六）具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。 （七）“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助渡过难关，从而更好的偿还贷款。
如何有效控制逾期贷款?逾期是指借款人未能按原定的贷款合同按时偿还贷款本息或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还贷款本息而所要面临的承担过期不履行的相应责任。 放款是我们工作的开始,成功收回贷款本息是我们工作的最终目的。风险控制是贷款整体流程工作中重要的一个环节，在保障贷款安全性的同时更好地维护了客户的信用，进一步促进了贷款量的增加。 出现逾期的原因 (一)客户方原因 客户借款后的次月开始等额等息逐月还款，在此过程中经常会出现逾期现象，主要有以下方面的原因： 1. 客户没有高度重视自己的信用度。 2. 头家贷客户受应收货款拖累，中安薪贷客户还款日与发薪日有偏差。 3. 客户出差外省，委托划款账户余额不足使金融联扣款失败。 (二)业务员自身原因 业务员在完成整个放款过程后,往往认为该笔业务已经完成,思想上的松懈造成了收款工作上的一些失误,疏忽细节工作,导致借款客户逾期。细节工作主要有几点: 1. 有无在客户到期还款日前通知到借款客户本人。 2. 有无将通知的事情准确地表达清楚。 3. 是否细心跟踪金融联扣款回盘,做好二次通知。 4. 是否让客户重视个人信用的重要性,扭转客户还款的拖、赖思想。 逾期控制工作基本流程 一套合理规范的工作流程可以使我们的工作做到事半功倍，逾期控制工作更是强调了流程的重要性，我们初步把逾期控制分为了三个时间段，每个时间段之间紧密联系，前一时间段的工作落实得不到位将严重影响接下来的各项工作。 (一)通知还款 通知还款是逾期控制的基础前提，主要是通过电话提前通知客户确保委托划款账户有足够的余额，以便我们通过金融联进行成功扣款。 在通知客户还款时沟通时间的选择较为重要，最好选择下午午休后的时间，上午时间有时联系不到客户，但具体情况不同，可区别对待。 具体操作： 1、业务人员通知还款： (1) 还款日前一天通知到客户，告知明确金额。 (2) 要确定还款方式。 (3) 帐里是否有钱，是否足额。 (4) 确定还款时间。 2、通知过程中的注意事项： (1) 电话已变更的，通过联系人询问新的联系方式。 (2) 电话关机的或无人接听的，通过短信通知。 (3) 客户要求变化扣款账号的，要求本人上门填写新的扣款委托书。 (二)回款跟踪 回款跟踪主要是对自己通知客户还款的一个检验，是判断客户有无欺骗、拖、赖、推、 躲等思想的有力尺度。 我们可选择客户还款期间的最后两天跟踪客户回款情况： 1. 查看金融联扣款情况。 2. 取得沟通，视情况采取相应策略。 3. 建议客户还现，维护客户良好的还款记录。 4. 打消客户拖延思想，采取相应催收措施。 (三)逾期催收 当客户超过了合同约定的还款日后将会出现在逾期报表上,这个时间段的催收工作显得非常重要,我们要通过合理的运用各种催收技巧针对不同的逾期客户进行有效地催收,打消逾期客户拖、赖、推、躲等思想。引导客户按期正常还款。下面在催收技巧上会详细讲述常见的逾期催收。 逾期控制基本方法 在逾期的控制上我们首先得严格按照原先所制定的流程有序进行控制，当然流程是可以随着我们在库量的不断增加而需不断完善，在现阶段我们仍需按照以上所定的逾期控制工作基本流程进行严格控制，要将工作真正地落实到每个时间段及阶段里的每个细节。 (一)放款前的控制 主要是通过我们在长期贷后催收过程中针对较为普遍的案例总结整理出来的一些较好的建议向审核岗及业务岗反馈，将风险控制到最低。 放款前的控制要点： 1. 在风险控制的前提下扩大业务量。 2. 易逾期行业特点认识。 3. 易逾期地域特点认识。 4. 申请贷款时行为特点认识。 5. 不要对老客户就放松审核警惕性。 6. 赌博、博采等不良嗜好的风险控制。 (二)放款后控制 放款后的控制主要从两方面入手，一是加大提前通知客户还款力度，二是提高逾期催收技巧，进而全面控制逾期。 放款后的控制要点： 1. 做好放款后的客户回访。 2. 做好客户资料更新登记。 3. 做好客户还款通知。 4. 做好对问题客户的逾期催收。 催收技巧 在逾期催收过程中，我们首先要明确自己的立场，通过沟通的方式来达成目标，对于不同的客户、不同的逾期情况，我们要采取不一样的态度和方法。 (一)逾期催收的准备 1. 提高自己责任心：所谓责任心，是个人对自己对公司负责任的认识和信念，以及与之相应的遵守规范、承担责任和履行义务的自觉态度，是能力发展的催化剂。我们放出去的每一笔贷款我们都要有责任心将其成功收回本息。 2. 提高自己自信心：我们这里所讲的自信心是我们自己要充分地相信自己有能力将贷款的本息全部收回的一种心理状态，在催收的过程中，自信心尤为重要，这关系到自己跟客户沟通的底气问题。 3. 扩大自己知识面：在整个逾期催收过程中，每个人的知识面起着重要的重用，我们要学透产品，熟读贷款合同，提高金融知识、法律知识、数学知识储备,提高自己的语言沟通能力，公关能力，分析能力。 4. 催收基本礼仪：持续帮助客户解决问题，应与客户保持相互信任和互相尊重的关系，严格对事，友好对人，最低限度地减少与客户的摩擦，避免造成钱虽收回，人心却失的后果，尽量保持友好协商的情况下收回贷款。 (二)逾期催收的基本技巧 催收技巧在逾期催收过程中起着杠杆作用，针对不同的逾期客户合理地运用各种技巧将会使我们的工作得心应手做到事半功倍。每个人都有自身的特点，所总结出的技巧也各不相同，我们在工作中要不断地与其他同事交流取长补短，完善自身。 1、基本技巧： (1) 摸清对方的意图：在与客户的沟通交流中我们要通过一些盘问以及从客户的回答中了解到对方是否存在拖赖思想。 (2) 了解对方的实力：我们在与客户的沟通交流中要通过各种判断来了解客户的实力,客户是有还款能力没还款意愿还是有还款意愿无还款能力?不同的情况采取不同的催收方法。 (3) 找到对方的弱点：在催收前我们要查看客户的档案资料,通过与客户的接触,找出客户的弱点,进而促使客户按时还款。 (4) 消除对方的幻想：部分客户对所借贷款抱有侥幸逃逸不还等幻想，我们要以贷款合同为依据，以法律手段为武器共同施加压力，消除对方的幻想。 2、四种典型客户的催收技巧： (1) 正常沟通的情况：在服务上体现出优质的特点，明确的告知客户时间和金额，态度要好，要通过到期提示与客户建立长期的信任，达到介绍新客户的目的。本着为客户解决问题的态度，强调按时还款的重要性。 (2) 失去联系的情况：通过联系人，手机通讯录，担保人等联系本人，无法联系本人的，要求担保人履行担保义务，清偿到期债务。 (3) 还款能力具备，但还款意愿欠缺的客户：晓之以理，动之以情，以贷款合同为依据，以法律手段为武器，以道德的约束力共同施加压力，情理法并重，怀柔与强硬的态度并济，促使客户还款 (4) 还款能力欠缺，但还款意愿良好的客户：本着解决问题的态度，找到客户不能按期还款的原因，并商讨一个解决的方法，寻找双方的共同认可的还款时间点。晓之以理，动之以情，以贷款合同为依据，以法律手段为武器，以道德的约束力共同施加压力，情理法并重，怀柔与强硬的态度并济，促使客户还款。 (三)逾期催收的服务质量 逾期催收不单纯是要成功催回我们贷款的本息，更重要的是我们要向客户宣传我们的公司宣传信用度的重要性，要表达我们服务意愿，树立公司品牌，扩大公司影响。 客户是我们的资源，我们要在整个贷前贷后的过程中不断的了解客户，不同客户区别服务,进而提高我们的服务质量~
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12，10万亿催收“富矿”,谁在疯狂？_
编者按：本文来自“全天候科技”，作者杨永洁；36氪经授权转发。
前段时间，一向低调的郴州农商行突然火了，这源起于该行董事长周松柏自带被褥碗筷鞋套、入住债务人客厅，并最终成功催回欠款的魔幻操作。
虽然最近才火，但事情发生在一个多月前的10月17日。当时已是晚上9点，仍在办公司安排工作的清收总指挥周松柏接到了一个求助电话——该行中部战区清收分队与 “老赖” 胡某已谈判3个多小时，对方仍油盐不进，丝毫不松口。
周松柏马上在电话中表示，“请大家立刻准备好碗筷、鞋套，一切生活用品！带好被子！我马上去欠款户家里，不解决好这笔赖账，就睡在那里！”
周松伯说到做到。他到了借款人家里，提起被子往地上一放，就开始了催收谈判。借款人提困难，周松柏就说可行办法；借款人称，来清收的人太多，影响太大，周松柏就吩咐队员把客厅地板拖干净，在客厅的部分队员换上鞋套，其他队员在门外等候；……不管借款人怎么说，周松柏都冷静镇定，准备和他彻夜长谈。2个半小时后，借款人心理防线崩溃，签订还款计划，同意在下个月末变卖房产偿还本金。
银行董事长亲自上门清收只是郴州农商银行清收风暴的一个片段。这次清收活动开始于10月14日，当天郴州农商行启动了不良贷款“清收风暴”训练营，总行领导班子成员，相关业务部门人员，一级支行正、副行长，各直属支行、二级支行行长，信贷客户经理等140余人参加了培训学习。
图片来源：郴州农商银行官方微信
董事长带头催收事件走红网络后，郴州农商银行回应称，中小金融机构清收压力原本就大，现在火了之后更是“鸭梨山大”。之后，该行的官方微信公众号已将清收文章全部删除。
郴州农商银行的清收风暴只是各地农商行不良贷款率持续高位的缩影。11月19日，银保监会发布了2018年三季度银行业主要监管指标数据。数据显示，2018年三季度末，农商行不良贷款余额5534亿元，不良率为4.23%，虽然较二季度的4.29%有所下降，但仍处于高位。
而据银保监会最新统计，2018年三季度末，商业银行（法人口径）不良贷款余额2.03万亿元，较上季末增加751亿元；商业银行不良贷款率1.87%，较上季末上升0.01个百分点。
另据券商中国此前不完全统计，综合中国国内的银行业金融机构、网贷、消费金融、小贷公司等业态，不良资产规模在3万亿元左右。
但在一些市场分析人士看来，官方口径与真实的风险状况有一定出入。
早在2016年3月，BCG(波士顿咨询公司)就声称，彼时中国银行业表内资产76万亿元，表外资产40万亿元，BCG估算不良资产在9-11万亿元的规模。
10万亿，是近年来被屡屡提及的一个数字。 尽管在统计口径及数据上存在些许争议，中国不良资产市场空间巨大是不争的事实。这片巨大的市场也为中国催收行业的成长、壮大提供了沃土。
拍拍贷副总裁、贷后管理负责人徐夏楠告诉全天候科技，尽管现金贷和P2P行业受到政策的强监管，可能规模有所下降，但随着信用卡及消费金融市场的蓬勃发展，未来3-5年催收市场规模不会有太大变化，甚至还会变大，从业者有30-40万之多，是一个空间巨大的“富矿”。
巨大的市场甚至已经孕育出了催收行业的龙头企业，以处理不良资产著称的四大AMC公司——华融、信达、长城、东方早期就有催收业务。目前的催收龙头企业深圳万乘金融服务集团已在全国80个城市设立了69家分公司，及14家办事处，拥有超过5000余名员工，服务上百家银行及网贷等机构。而位于长沙的湖南永雄资产管理有限公司也是隐形的巨人，据这家公司的招聘信息，其员工近万人，2017年承接业务量近200亿元。
资本也屡屡垂青这个躲在金融机构背后的行业。据媒体报道，“催天下”早在2016年就完成了Pre-A轮融资，融资额3000万元，由金科同汇领投，达泰资本跟投。2017年2月，“风控360”创始人田顷向透露，风控360已完成1000万元A轮融资，投资方为个人投资者，此轮融资将用于市场拓展及贷后系统和技术平台研发。2018年3月，“催米科技”宣布完成千万元级Pre-A 轮融资，由嘉捷资产领投。
在企查查上，用催收做关键词，全天候科技发现了7256家业务与催收相关的公司。但据行业人士透露，在工商局系统能查得到的都还是保守数量，很多催收公司不会直接将催收体现在公司名或主营业务里，他们通常取名为资产管理公司、小贷公司、网络信息科技公司、律所、不良资产撮合平台等等。
背靠万亿规模的市场，又有资本的加持，催收这个行业过去几年实现了野蛮生长，同时也随着互联网金融的潮起潮落而共振。
从大爆发到大裁员
前几年，催收主要服务的是银行类机构，比如信用卡欠款等；但随着网贷行业的兴起，催收业务越来越多，尤其是去年，现金贷火起来了，催收需求几乎一夜暴涨。
由于公司需要，上海某现金贷公司的商务总监江南曾到一家催收公司的案场考察。在那里，有几百个催员同时在打电话，电话中骂人的也不在少数，甚至有人因案场太吵坐到桌子底下或跑到室外打电话。回来几天后，江南的耳朵依然像得了耳鸣症一样嗡嗡作响。
据江南介绍，他们公司M3（逾期3个月）以内的不良贷款自己催，M3以后的外包给催收公司，外包支付方式最初是按坐席制，12000元/人/月，后来又采用了佣金制，具体比例跟账龄挂钩，他们对催收公司都有保底的任务量要求。
任璐曾在上海某大型催收公司任职商务总监，他们公司只在上海有案场，后来，在合肥和长沙都开了分公司，人员迅速扩张了好几倍。尤其是去年年底，现金贷监管政策出来后，客户都要求他们公司加人，公司也开始挑单子，只接M6（逾期6个月）以内的业务，佣金也占到回款额的30%-50%，任璐的老板那时候狠狠赚了一笔。“我们的催员有的一个月工资能到几万块，之前平均每月工资也就七八千”，任璐说。
回忆到过去的辉煌，任璐眼神里还透出一丝向往，任璐是一名女性，漂亮、时尚，跟人们脑海中对于催收五大三粗的印象很不一样。
被突然爆发的催收市场启发，任璐在去年底自己创办了一家催收公司，选址在合肥郊区的某高科技园区。“这里房租便宜，好招人，公司包食宿，员工就吃住在园区内，因为晚上电话催收效果更好。”任璐说。
但今年的市场行情完全不同了。监管对催收行业收紧，同时，监管还整顿了催收公司的客户——P2P、现金贷等，导致他们现在业务量越来越少，大的现金贷平台都在控量，催收订单很难拿到，小平台通常会把催收外包给多家公司去做，还要搞竞赛和排名，导致每家催收公司都十分紧张。“每个客户的情绪都要照顾到，我一天都晚就盯客户这些指标，都快把我给盯死了。”任璐说，如今干催收这一行感觉非常累。任璐的公司今年已经进行过一轮裁员，如果市场行业再继续恶化，她打算要退出了。
任璐对自己不到一年的创业生涯流露出了悔意，曾经的催员肖遥也很恍惚。
去年，肖遥看到了一则金融机构招聘风控专员的广告，任职要求不高：“口齿清晰，会讲普通话，对学历没有硬性要求，工资收入8000-15000元。苦于没什么学历的肖遥感觉这简直就是为他量身定制的机会。加分项是，那家金融机构办公地在上海陆家嘴的国际金融中心，看起来高大上的地方。
但到了现场面试后，肖遥才发现，所谓的风控专员工作内容就是催收，每天通常要打完200-300通电话，从借款人电话到其通讯录里的亲属电话统统都要打。为了提高效率，所有的号码都由机器拨打。肖遥需要在接通电话的一瞬间就飞快地把主要内容说完，因为中途随时可能被挂或者被骂。刚开始，他还不大好意思，说话很腼腆，被借款人骂了之后还会感到郁闷，但很快，他就放飞自我了，勇于对骂了——有人说“再逼我我就跳楼自杀了”，肖遥直接回“那你跳啊，有本事开个直播，我给你刷礼物。”
去年年底，肖遥公司的业务量多到所有人都得加班加点，公司甚至大手笔买了成堆的食品饮料，要求催员通宵催收。肖遥那个月的收入飙到了2万多。
然而，短暂的疯狂之后，行业很快迎来了下跌和裁员潮。“其实我不是被裁的，是因为我们服务的现金贷平台倒闭了，我们直接散伙了。”肖遥说。在公司解散的那一天，肖遥第一次在天还亮着就下班了，他也是第一次走进了附近的陆家嘴中心绿地，喂了一次鱼。
一位行业资深人士把今年催收日子难过的原因首先归咎于监管，相关政策打击了催收。早在3月28日，中国互联网金融协会就发布《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，其中明确要求所有催收人员在进行催收过程中，不得使用恐吓、威胁、辱骂、恶意骚扰借款人、暴力胁迫等行为；凡是进行现场催收的，都需要进行全程录音及实时录像；同时，禁止曝光借款人通讯录，甚至对电话催收频率等也进行了严格限制。上述行业人士认为，此举不仅捆住了催收公司的手脚，更像是在其嘴巴上也贴了封条。另外，他认为，政策还整顿了现金贷、P2P公司，导致催收公司的客户减少或倒闭。
但徐夏楠表示，就他观察到的情况，目前有些规模大的合规的催收公司仍在扩招，但是规模小的尤其是前期涉及暴力催收或非法获取借款人信息的催收公司最近日子是不太好过，监管也正在严厉打击。
催收与反催收的闹剧
有压迫就有反抗，有催收就有反催收。
打开QQ群，搜索“反催收”，会出现无数个群等着老哥们（借款人）进入。
而除了广为人知的电话催收（简称电催），催收行当里还有两个很大的分支——短信催收和上门催收。
曾经作为一线催员的肖遥对此颇有发言权，在他眼中，催收公司能使的招数也就“三板斧”，借款人如果扛过去了，也就永远安全了，钱要不回来了。
肖遥所说的头板斧是曝通讯录，通常使用短信或电话形式。去年，肖遥学会了P图，他把借款人照片和一张网上找来的裸照P在一起，然后群发给借款人和他的亲友们，要挟他们快速还款；或者编辑一些比较吓人的短信进行群发。但由于监管对运营商也提高了要求，现在触及这种敏感词汇的短信内容通常都发不出去了。因此，催员们又弄出来了更多搞笑版的短信。
见多识广的老哥们早已学会了向运营商举报，去年很多短信服务商的通道就此被封，因此，催收公司发布催收短信的成本已从去年的一条3分钱左右涨至今年的7分左右。
对于电催，老哥们也有办法应对，只要有人打过去，他就表示已电话录音，那么，催员所说的一切都将变成呈堂证供。熟练的老哥们还会故意激催员说脏话骂人，而后向借贷平台或相关部门投诉，有老哥坚持每天向《中国互联网协会》公号投诉，直至平台方的催员不再跟他联系。更有老哥先通知亲戚朋友说，手机被盗，可能会有骗子打电话，然后将手机号码直接扔掉玩失联。
在电催无效后，肖遥们还会启动第二招——向借款人发送虚假的法院传票和律师函，催老哥们尽快还款，虚假传票和律师函用P图软件即可自己操作。不过，这招也仅限于去年，目前已被严厉打击。
据一本财经报道，11月14日，催收行业的龙头公司“深圳万乘联合投资有限公司”(以下简称深圳万乘)的西安分公司，突然被警方查封。接近监管的知情人士透露，这是因为深圳万乘催在收过程中“伪造公安部门的文件，让借款人还款”。
但现金贷从业者江南告诉全天候科技，这招其实作用不大，发律师函能收回来的债，不发也能收回来。
上门催收是肖遥所说的第三板斧，这堪称是催收界的终极大招，通常适用于借款额度较大的老哥。催收公司老板陈琛表示，以前的催收公司，只要借款人敢骂人，立刻采取24小时轰炸，借款人在本地的立刻带人上门，堵锁眼等都是常规操作；但今年借款骂人催员都不敢回骂，更别提上门了。业务少了，很多上门催收的公司也就跟着关门歇业了。
目前，只有欠款金额在10万左右、又是正规借贷平台的，上门催收的概率比较大。操作方式通常是带上一个果篮上门，到目的地后，借款人让进门就进门，不让进门的就在门口堵，尾随借款人，直到其不厌其烦。有段时间甚至曝出了催收公司雇佣艾滋病人或未成年人上门催收的乱象。而如果借款人动手了，催员就可以“欠钱不还+动手打人”的理由报警，由派出所协调还款方案，如果仍不还钱，就继续上门。但即便这样上门催收，也不是每笔钱都能收回来。
至于上门催收，陈琛认为，有人专门吃这碗饭，他们不仅上门，还要有一定的专业知识；另外，他们通常会按年向律所缴费，比如年缴费30万，一旦出事，就需要律师为他们做无罪辩护。
此外正规借贷平台的借款出现逾期还有一招就是上征信。但目前主要限制老赖坐飞机、卧铺，对于一个本来就没可能乘飞机的老哥来说，基本没有约束力。
上门催收也是争议最大的部分，很多借款人看到催员上门立马开启手机直播，生怕他们会动手。陈琛表示，集体撸贷的团伙或村民甚至能把催员打的报警求救，催员最多去三、四个，而人家欠债的老哥有时候是整个村子的人。
“其实我们也是弱势群体，尤其是催收公约颁布之后。”陈琛很认真地说。
除了短信、电话，不少放款额度相对较大的网贷平台还引入了互联网仲裁作为催收手段之一。
某互金平台运营总监表示，仲裁协议在放款的时候就会跟借款人签订，如果借款人到期不还钱，就可以直接走仲裁程序。仲裁书具备法律效力，借款人如果依然不还钱，就可以请律师到各地中级法院申请执行，借款人可以上失信人名单。而且，仲裁基本半个月到一个月就可以出结果，比诉讼更高效。
下步催收要靠组合拳？
很多老哥会骂催员不是人，而事实上，很多给他们打电话的声音甜美的小姐姐真的不是人。
目前，不少催收机构在提醒临近还款期或新逾期客户还款时，已逐渐在使用智能语音机器人催收。江南表示，“他们使用的语音机器人基本上三分钟之内听不出真假，而且比人工效率高，一个人工一天最多打500个电话，但机器人没有上限，而且说话文明，一通电话成本也就一毛钱左右。”
江南说的语音机器人，市场上已经有了不少产品，包括拍拍贷的智牛、资产360的小叨，甚至腾讯云也推出了自己的催收机器人CR。
早在2014年6月，拍拍贷就开始了对智牛的研发。当时，刚好语音技术有了重点突破，比如科大讯飞等都有了相对成熟的底层技术，在此基础上，加上拍拍贷自身数量庞大的客户群体和催收经验，他们便开始了对催收智能语音技术的研发。
截至目前，拍拍贷逾期15天以内的借款约有40%由机器人催收。
徐夏楠和他的团队曾经做过这样一个实验：一组全部用机器，一组全部用人工，最终机器人的催收效率大概是人工的90%。但如果前期机器人+后期人工配合，这和全程人工相比，效率非常接近，基本可达到99.9%左右。这个实验表明，使用机器人并不会提高回收率，但可以有效地节省人力，测算下来，可以节约至少30%的人力成本。
而为了让这位“小姐姐”更像真人，除了使用较高深的AI SVM、NUL等技术，拍拍贷还做了一个庞大的话术库，把机器人催收可能遇到的问题都准备了相应的答案，机器人在听到相应关键词后会立即搜索对应的回答。
同时，技术团队还对机器人的声音进行了拟人化处理，让她说起话来抑扬顿挫，并适当添加了一些语气词。拍拍贷将它视为催收版的SIRI。当然，如果借款人漫无边际地空谈，那就会得到一个毫无关系的反馈。
“催收想完全依赖机器人替代人工是不可能的，因此我们最终使用的是机器+人工的模式，人工专门处理相对复杂的情况。很多银行信用卡和消费金融等机构也使用这一模式。” 徐夏楠称，“语音机器人主要适用于一些额度较低、笔数较多的情况，大额欠款想通过机器人催回就很难。”
“未来的催收是组合拳，前期风控+语音机器人+人工+征信+互联网仲裁/诉讼等等，全方位进行，才能真正有效。” 徐夏楠认为，催收行业的发展前景仍值得期待。
