金融保险本质上也是保险。既然是保险，还是保风险。不是保险理财工具。面对向你推销储蓄理财保险的代理人，你心里要清楚。所谓归还本金，免费担保，几十年后归还本金后，这笔钱已经贬值了。所谓的财务分红和分红也是不确定的，没有写进合同。根据自己的实际情况购买理财型保险。
理财类保险真的不值一提吗？
保险就是金融工具的一种，既然是金融工具，那和银行，证券的工具一样，都是个人资产的标配。理财类保险本质上也还是保险，既然是保险，那保的还是风险。保的什么风险呢，由于理财产品的种类繁多，在这里只列举和每个普通百姓未来都息息相关的养老金保险。养老金保险保的是你长寿的风险，保的是你活得太久未来也有钱花的风险。
其实人们并没有意识到活得太久也是一种风险，罗振宇在2019跨年演讲时提到生命科学领域，光是在2018年就有多项突破性的进展，尤其是癌症治疗方面的突破，会将人们的预期寿命延长一大截。所以我们这一代人，大概率上，人人都有机会活过100岁。这几乎是医学界的共识。但是眼花缭乱的理财储蓄型保险，并不一定适合每个人，如果购买需要注意以下几点。
1.任何理财产品都三个特性即安全性，收益性，流动性。保险属于安全性最高的产品，证券公司倒了可能不会赔你一分钱，银行倒了理赔金额的上限是50万，保险公司倒了一分钱都不会少你的。所以安全性是保险最大的特性，任何强调高收益的保险理财产品，都可能是误导。不要被保险公司表面的演示利率所迷惑，想要未来能拿到更高的收益，必须要有足够的时间和足够的本金，保险公司的钱都是用来长线投资的，所以没有足够的时间和本金获得高收益都是扯淡。
2.要根据自己的实际情况购买理财型保险。举例如果自己家族有长寿史，对自己未来长寿有足够信心的，一定要买陪伴自己终身现金流的产品。如果从55岁领取退休金，每年领5万，假设活到100岁，就是可以领到46年的5万。如果对自己的健康状况信心不足，也要购买保证领取最少20年的产品，就是即使中途发生风险，没有领够20年的钱，保险公司也会按照20年把剩余没有领的钱给到你的家人。
还有一些复利递增型的产品，年龄越大花的越多领的也越多，还有一些产品从开始领取时账户的现金价值就为零了，这种产品对大多数人是不利的，但对少部分人却是最佳的方案配置，各种类型就不一一列举了。3.理财型保险产品，所承诺的收益，耳听为虚，看合同为实。分红型和带万能账户的保险理财产品，如果你看不懂，或者业务员给你讲都讲不明白，告诉你两点参考购买第一看保底收益，保底收益各家保险公司都不一样，有1.75%，2%，2.5%，最高不能超过3%的上限这是保监会的规定，这个保底收益会写在合同里，当然是越高越好，如果这个保底收益你可以接受，不考虑浮动收益那这个产品就OK了，到时额外的收益全当是锦上添花了。
第二看写进合同里的现金价值，演示出的中档收益4.5和高档收益6%在未来若干年都是不确定的，只有现金价值是你自己实实在在的钱，重要的事情说三遍现金价值，现金价值，现金价值，一定要看写进合同里每一年的现金价值，即使退保也是按照现金价值来退的。4.理财型保险产品购买的基础是在基本人身保障型产品配备齐全的情况下再考虑购买这种产品，对普通的人来说，如果连基本的保障都没有，不建议先买这种理财型保险产品，先保人后保钱，人的保障做足了，才能踏踏实实想赚钱理财的事。
买理财型的保险靠谱吗？
理财靠谱不靠谱，取决于你为什么买，你希望它是什么样子，你希望它给你带来什么好处。其实金融保险本身是无辜的。这是多种保险中的一种。但是，由于人们喜欢金钱和逐利，理财型保险往往被夸大，客户往往被误导，导致他们的理解与产品的真实情况相差甚远。这样一来，金融保险，甚至整个保险行业都成了骗子。其实汤不错，只是多了几条臭鱼。当然，臭鱼很多，这也是保险行业本身的问题，所以保险行业最后承担责任也不是特别错。
