16.也可以考虑商业养老保险。十五对夫妻买寿险，良心推荐互保。如果买不到900万的医保，就买防癌医保吧。今天，我要谈谈商业养老保险，因为很多朋友问我，小思，我是否想为自己买一些商业养老保险。商业养老保险的类型商业养老保险产品很多，但基本形式都差不多。
这么说吧！作为一个从业者来说，经常劝各种人买保险，后来发现你劝没用，他总觉得你挣他多少钱，后来就抱着爱买不买吧，毕竟未来领钱的也不是我！商业养老保险的作用商业养老保险是现有社保养老体系的有效补充。我们现在的社会养老体系正在从养儿防老的思想中摆脱出来，逐步的开始配合国家政策购买社保养老。但是社保的养老替代率大概在40%左右，远远不能满足正常的养老需求，急需有其他的养老方式介入做补充！试想一下，在退休之前每个月的收入是10000元，退休后变成了4000元，给谁也有点儿受不了，瞬间就觉得自己穷了。
如果有商业养老保险，可以通过商业养老保险有效的补充社保养老的不足，让老年之后的你在衣食无忧的基础上还有余钱做一些其他的事情。商业养老保险的种类商业养老保险产品很多，但是基本形态都差不多。企业年金保险很多人以为企业年金是属于社保体系里面的，其实不是。企业年金是由企业和个人共同出资购买的商业养老保险年金保险。
一般企业年金的交费不超过企业总工资的12%！其中个人交纳不超过总工资的4%部分享受税优政策，企业交纳不超过总工资8%部分享受税优政策。企业年金保险的交费是和自己工作的时间有关系的，领取的时候需要按照退休年龄计算，和社保养老的个人账户领取计算方式差不多。企业年金现在在我国的企业中覆盖率不超过10%！很多企业没有这一项，覆盖率亟待改善！商业年金保险就是人们常说的理财险，按照合同返还型的产品。
现在此类返还型产品最早的返还时间为五年。返还的方式包括依照所交保费返还，依照购买保额返还。返还的资金可以选择现金领取，也可以选择累积生息，还可以和万能账户相结合，可以将返还的资金进去万能账户，享受更好的收益，在未来养老的时候有一个不错的资金积累。还有一个其他的养老年金保险，但是都不是主流就不再一一介绍！购买商业养老保险的注意事项企业年金保险由不得个人决定，一般都是由企业和保险公司签订合同，员工只有权决定是参与还是不参与！个人购买的商业保险需要注意的就是交费年期，领取方式，万能账户的保底利率。
交费年期越短越好，短期交费可以让资金快速积累。而且可以让自己在人生顺境的时候就完成养老补充积累。缺点就是需要的资金量比较大。领取方式也是越早越好，这笔钱可以累计生息，可以进入万能账户。无论是哪一种当时，也都是一个道理越早拿到钱进入万能账户越能享受保险复利带来的收益！如果有万能账户，联系看看保底利率，如果在2.5以下，就不要考虑了，太低！！！老炮建议 如果经济允许建议购置一些商业的养老保险。
人寿保险到底值不值得买？
有的时候有种感觉，感觉买不买保险有点赌博的性质，你可以赌自己一辈子健康平安，一定能好好承担自己人生在世的责任，并且不会给家人带来负担，有这个自信你可以不买人身险，因为有这个自信的时候任何人寿产品都不会在考虑范围内了。但是关键问题在于这场豪赌对一般家庭谁都输不起。作为一个理性的人，我更喜欢根据数据作为科学分析的基础，目前人一生会得重疾的概率是70%以上，很高但是年龄段也要看，一般都是在老年阶段了。
所以换句话说，大部分人可能都是老了才买现在的保险，所以没有长远眼光的年轻朋友往往不会把这样的风险放在眼前考虑。从资金投入和保障金额来看，确实是资金缩水了(这里注意保费和保额的利差是保险公司的主要利润基础)。高风险老年朋友在开始考虑疾病风险时，往往会因为保费过高、保费与保额倒挂等原因而对保险望而却步。
